Sur le blog du renard argenté, nous pensons que c’est le bon moment pour que Foxy vous donne ses astuces pour un budget plus facile à tenir.
Cela ne vous aura pas échappé : l’inflation est violente pour les budgets en ce premier trimestre 2022. Pourtant, la France ne s’en sort pas trop mal avec une hausse de 3,3 % des prix contre une moyenne européenne de 5,1 % (voir les chiffres de l’inflation publiés par la BCE).
Inflation ou pas, tenir son budget est une démarche essentielle quels que soient ses revenus et ses charges. Cela permet de garder ses comptes à flot, pour commencer, puis d’épargner pour ses projets, voire d’investir pour générer des revenus passifs.
Dans cet article, nous reprenons les bases pour vous aider à créer un budget tenable et réaliste, et ainsi atteindre vos objectifs.
1. Commencer par créer un budget pour se fixer des limites
Le renard argenté étant un blog dédié au à ce sujet, nous abordons régulièrement l’importance de créer un budget, ainsi que les différentes manières d’y arriver. Cela reste la base et on le rappellera encore.
- La première chose à faire est de prendre conscience de vos dépenses en les notant.
Attention, toutefois, cela ne suffit pas.
- Il faut également fixer des limites de dépenses supportables pour chaque catégorie.
Noter ses dépenses n’est en effet qu’une première étape, faire la moyenne par catégorie est la deuxième.
- Il faut ensuite établir un budget « prévisionnel », donc les sommes d’argent maximales que vous êtes en mesure de consacrer à chaque poste de dépense (par exemple « courses alimentaire/ménage » = 300 €, « sorties » = 100 €…).
- Vient enfin l’étape de l’optimisation. Pour chaque catégorie, vous allez tenter de baisser autant que possible les dépenses inutiles.
Quand on dit « inutile », on ne parle pas nécessairement de se priver de tout plaisir ou dépense non-essentielle, mais bien de coûts inutiles, comme une assurance trop chère ou un abonnement que vous n’utilisez pas.
Pour plus de détails sur la méthode de création du budget, vous pouvez lire l’article Frugalisme et indépendance financière.
2. Fixer des objectifs atteignables pour s’y tenir et éviter les découverts
Que vous ayez des soucis de découverts réguliers, des projets qui nécessitent de mettre de l’argent de côté, des crédits à solder… la pire idée serait de vous imposer des limites de budget trop drastiques ou un objectif d’épargne disproportionné.
Prenons un autre exemple. Vous avez décidé de vous mettre sport, en particulier la course à pied. Si vous vous dites « dans une semaine, je fais le marathon de paris », il est peu probable que vous arriviez au bout du parcours le jour J, même en ayant couru intensément toute la semaine. Du coup, vous êtes déçu et démotivé : vous laissez tomber (retour à la case Netflix et chips, adieu summer body). En revanche, si vous vous fixez de petits objectifs hebdomadaires, que vous allez augmenter progressivement à chaque petit objectif atteint. Vous pourrez vous inscrire à terme au marathon en ayant une chance de finir la course.
Pour votre budget et vos projets, il en va de même.
Sur base des moyennes que vous avez pu calculer en préparant votre budget, vous vous fixez une limite de dépense réaliste, ainsi qu’une mise à l’épargne.
L’étape de la mise à l’épargne est essentielle, car elle vous permet de constituer un fonds de sécurité, puis de financer des projets en limitant le recours aux crédits.
Une méthode intéressante pour la mise à l’épargne est celle des 50/30/20.
3. Penser à la provision de charges pour mieux tenir son budget
Une erreur régulièrement faite dans le calcul des budgets est l’oubli des frais et charges annuels.
Il peut s’agir de votre régularisation de vos factures d’eau, de gaz et d’électricité, ou encore d’impôts (taxe foncière, taxe d’habitation, impôt sur le revenu…), voire d’assurances ou d’abonnements que vous auriez choisi de ne pas mensualiser.
Faut-il tout mensualiser ?
Pas nécessairement !
Nous vous conseillons de mensualiser tout ce qui peut l’être sans que cela n’affecte le coût total des charges. Ainsi, il est intéressant de mensualiser vos impôts et demander une actualisation en fonction des changements dans votre ménage ou vos revenus. Vous vous libérez du stress de l’attente de cette taxe, ainsi que l’impression de devoir piocher dans vos économies.
En revanche, certaines assurances (auto ou habitation par exemple) et certains abonnements (hébergement web, streaming, salle de sport…) peuvent être moins chers si vous les payez d’un coup, une fois par an.
Dès qu’il y a un avantage financier à payer à l’année, nous vous suggérons de prendre cette option et de prévoir un compte avec une provision de charge.
Pourquoi ouvrir un compte pour sa provision de charges ?
Pour ne pas vous laisser surprendre par une facture annuelle, tout en bénéficiant des réductions qu’un paiement à l’année peut offrir, nous vous conseillons d’ouvrir un compte bancaire spécifiquement dédié à cette « provision de charges ».
Vous me direz qu’ouvrir un compte entraîne des frais… et bien pas tous !
Certaines néo-banques comme Revolut ou N26, ou applications comme Cashbee, vous permettent d’ouvrir un compte courant sans frais.
D’autres banques en ligne proposent également cette possibilité, mais il vous faudra utiliser votre carte une fois par mois pour ne pas payer de frais… Si ces dernières vous offrent souvent une prime de bienvenue de plusieurs dizaines d’euros, vous risquez de perdre le bénéfice de la démarche si vous faites des mouvements sur ce compte qui doit justement protéger la somme nécessaire au paiement des factures annuelles.
Vous planifiez alors un virement automatique mensuel d’un douzième de la somme.
Par exemple, jeune conducteur, votre assurance auto vous couterait 1300 € par an si vous mensualisez le paiement, mais 1200 € si vous le payez annuellement. Il vous suffit de virer chaque mois 100 € sur un compte Revolut ou Cashbee. Lorsque vous recevez votre facture d’assurance en janvier de l’année suivante, vous avez réuni la somme nécessaire et avez économisé 100 € en évitant le prélèvement mensuel.
4. Suivre ses dépenses régulièrement : le secret du budget bien tenu !
La deuxième erreur la plus fréquente dans la gestion des budgets (souvent les plus tendus) est de ne pas consulter le solde de son compte régulièrement. De nombreux blogueurs qualifient cela de « politique de l’autruche ». Ce n’est pas faux, mais ça manque quelque peu d’empathie.
En effet, lorsque le budget est serré et que l’on doit affronter certaines dépenses, ou qu’on a un peu trop profité du weekend entre amis… suivre ponctuellement ses comptes devient terriblement anxiogène.
Ne pas suivre ses dépenses régulièrement entraîne pourtant des conséquences qui amènent bien plus de stress à terme que de prendre le temps de faire ses comptes !
Alors on n’attend plus et on se reprend !
Si vous traversez une période difficile/tendue financièrement, vous allez consacrer 15 minutes par jour à votre budget.
Sur ses 15 minutes, vous allez noter vos dépenses, puis une fois par mois établir votre budget.
Ensuite, lorsque vous avez pris le rythme, continuez d’y passer 15 minutes par jour, mais peut-être en lisant un article ou en écoutant un podcast un jour sur deux.
Avec la pratique et au fur et à mesure que votre situation s’améliore, vous allez pouvoir espacer un peu le suivi de vos comptes et consacrer moins de temps à l’inquiétude, puis davantage à vous former pour l’étape suivante, l’investissement.
5. Simplifier ses comptes, c’est se simplifier la vie !
L’idée de « simplifier » est subjective. Chacun peut avoir un ressenti différent.
Si certains préfèrent les prélèvements automatisés pour ne rien oublier, d’autres préfèrent garder le contrôle avec des virements ou le recours à l’argent liquide.
Si certains préfèrent suivre leurs comptes sur une application, d’autres préfèrent un Excel, un carnet papier ou encore une « note » dans le téléphone…
Il vous faudra donc peut-être tester plusieurs solutions pour trouver la vôtre à moins que vous ne sachiez déjà ce qui vous parle le plus.
L’important à retenir ici : choisissez la méthode qui vous plait le plus !
Si vous n’êtes pas à l’aise avec le digital, il est inutile de cumuler les applications. Un carnet papier, que vous pourrez même décorer tel un « bullet journal », fera l’affaire. Si vous avez tendance à oublier vos dépenses, une application ou une note dans votre smartphone sera peut-être plus pertinent qu’un Excel ou un carnet papier à la maison.
Simplifiez-vous la vie pour vous tenir à vos objectifs !
Les solutions sont nombreuses et variées.
- Les applications pour gérer ou optimiser son budget.
Il s’agit de l’application de votre banque, ou de Bank’in, Budgetfacile, et autres agrégateurs bancaires, mais aussi d’applications qui permettent en même temps d’optimiser le budget de vos abonnements et fournisseurs, comme Papernest ou Origame. - Un fichier Excel « budget planner » pour créer son budget et suivre ses dépenses.
Nous vous proposons dans notre rubrique Les outils de Foxy un modèle de budget Excel, mais vous pourrez trouver d’autres modèles en ligne ou vous construire le vôtre si vous êtes à l’aise avec l’outil.
- Le carnet de notes si le papier vous semble plus ludique ou accessible.
La petite budgeteuse est une blogueuse qui s’est ainsi fait connaître pour ses supports imprimables, jolis et/ou ludiques.
- Les enveloppes avec du liquide : pour ou contre ?
Il s’agit ici de retirer en liquide en début de mois le budget consacré à chaque catégorie de dépenses et de le placer dans une enveloppe nominative. Pour certaines personnes, il est en effet plus concret de tenir un budget quand on paye en liquide, que lorsqu’on utilise une carte bancaire et de l’argent virtuel.
6. Réduire les factures pour tenir plus facilement son budget
Nous l’avons déjà évoqué plus haut et cela pourra sembler évident à certains, mais il est intéressant de le rappeler :
En réduisant vos dépenses, votre budget est plus facile à tenir.
(Je vous entends déjà penser « Waw…Merci Foxy de La Palice… Mais comment faire ?! »)
En notant vos dépenses, vous avez pu identifier les postes qui vous coûtent le plus cher.
Voyons comment les optimiser ?
Généralement, le poste le plus couteux est le loyer (ou mensualité de crédit immobilier).
Par exemple, vous êtes à la retraite, donc gagnez moins chaque mois, mais vos enfants sont grands et partis de la maison, ou vous vous êtes séparés de votre conjoint, ou encore vous êtes étudiant et votre appartement individuel vous coûte trop cher… Si votre situation familiale a changé, vous devriez prendre en considération la possibilité de déménager.
Il ne faudra pas oublier de prendre en compte le coût du déménagement, mais peut-être que passer d’une maison à un appartement bien placé, ou opter pour une colocation si vous êtes étudiant, peut diminuer considérablement le coût du loyer.
Pour les autres postes de dépenses, pensez à recourir aux comparateurs en ligne !
Quelle est la pompe la moins chère près de chez moi ? Quelle est l’enseigne de supermarché qui propose les produits bio les moins chers ? Quelle assurance auto me proposerait les mêmes garanties à moindre coût ? Quel fournisseur d’énergie, de téléphonie, d’internet… me propose l’offre la mieux adaptée à mon budget et mes besoins ?
Comparez tout ce qui peut l’être, prenez en compte les frais occasionnés (déménagement, installation de ligne, résiliation…), et économisez quelques euros par mois.
Après tout, personnellement, je préfère m’offrir même juste un café que donner 5 € de trop à mon fournisseur d’énergie !
Nous aussi !
7. Budget tendu : solder ou rassembler ses crédits ?
Nous avions abordé la question des crédits dans l’article Crédit consommation, rachat de crédits ou fini les crédits ?.
Le rapport aux crédits dépend des ressources de chacun.
Toutefois, si vos mensualités de crédits étouffent littéralement votre budget, vous pouvez prendre en considération les deux méthodes suivantes : le regroupement de crédits ou la méthode boule de neige.
Le regroupement de crédits à pour avantage d’être relativement rapidement (sur quelques semaines) mis en place et vous offre directement l’opportunité d’écraser autant que possible vos mensualités de crédits. Vous redonnez ainsi facilement de l’air à un budget serré.
En revanche, il a un coût non négligeable lié à l’allongement de la durée de remboursement.
La méthode « boule de neige » a le mérite de vous permettre de sortir des crédits à la consommation et des découverts. Vous ne gardez pas sur le long terme un fil à la patte dans tous vos projets, vous êtes plus libre.
En revanche, elle prend du temps. Il faudra compter au moins une année voire plus, pour assainir totalement votre situation. Il faut également que les organismes prêteurs acceptent de moduler les mensualités de vos crédits sans passer par un rachat de crédits.
Dans tous les cas, tenter la méthode boule de neige ne pourra que faire du bien à votre budget, et si celle-ci ne suffit pas, il sera encore temps de faire un regroupement de crédits.
Si vous avez lu cet article jusqu’au bout, nous vous en remercions !
A bientôt pour un prochain article sur le blog de Foxy, le renard argenté !
N’oubliez pas, votre budget planner Excel vous attend dans Les outils de Foxy.
