Cette question peut sembler bien anodine à certains, mais elle est cruciale pour d’autres. Propriétaire, et même locataire, il arrive que l’on doive ou souhaite rénover ou réaménager son logement. Mais comment faire pour payer ses travaux sans déséquilibrer totalement son budget ?

Quand on a une épargne suffisante, une comparaison de devis des entrepreneurs permet de trouver la formule et le prestataire qui entre dans notre budget.

En revanche, lorsque le montant des travaux dépasse notre trésorerie, les choses se compliquent.

Heureusement, il existe des solutions. Encore faut-il les connaître.

Aujourd’hui, Foxy, le Renard Argenté, fait le point pour vous sur les différentes manières de financer ses travaux.

Des astuces budget pour les travaux

Commençons par lister les prérequis essentiels pour que vos travaux se passent bien niveau budget.

1.     Lister les travaux nécessaires

Lire ou poser des questions à des proches et des professionnels, faites comme vous le sentez, mais avant de vous lancer mieux vaut avoir une idée précise des travaux que vous souhaitez réaliser.

Cela ira des plus gros travaux (on enlève tout et on recommence, ou on agrandit) aux plus petits (coup de peinture, étagère, meuble…). Faites une première liste.

En fonction du type de travaux que vous allez effectuer vous-mêmes ou en passant par des professionnels, il est probable que cette liste ne soit pas exhaustive et qu’elle s’allonge.

Pensez alors également à donner des priorités, des travaux les plus essentiels/urgents à ceux qui pourront attendre si on n’a pas le budget nécessaire.

2.     Demander des devis

Nous y reviendrons, mais pour obtenir certains crédits et certaines aides vous devrez fournir un devis établi en bonne et due forme.

N’hésitez pas à contacter plusieurs entreprises pour comparer non seulement les prix, mais également l’ampleur des travaux et les matériaux choisis.

3.     Faire une première fois ses comptes

Maintenant que vous avez une idée précise des travaux à réaliser, ainsi que de leur coût potentiel, faites un état des lieux de votre situation financière face à ces travaux.

• De quelle somme disposez-vous aujourd’hui (par exemple sur votre épargne projet) à consacrer aux travaux ? N’oubliez pas de laisser l’épargne de sécurité de côté en cas de pépin.
• Quelle somme vous manque pour couvrir la totalité des travaux ?
• Quelle partie de vos revenus est encore disponible pour payer mensuellement ces travaux ? Soit pour rembourser un emprunt (crédit, prêt aidé, prêt d’un proche), soit pour étaler tout ou partie des travaux sur plusieurs mois.

Vous pouvez télécharger notre outil de planification de budget mensuel ici 🙂

4.     Acheter des chutes pour faire des économies

Si vous réalisez (une partie) des travaux vous-mêmes, regardez si vous ne pouvez pas récupérer ou acheter « des chutes » à des particuliers.

Un bon exemple sont les matériaux d’isolation des combles. Certains particuliers achètent les rouleaux, mais n’en utilisent pas la totalité, puis revendent moins cher ce qu’ils n’ont pas utilisé. Cette astuce vaut pour différents types de matériaux, d’outillage, ou de meubles. C’est plus écologique (ça limite les déchets) et plus économique.

Le prêt travaux : classique et efficace quand on peut

Pour effectuer vos travaux vous avez le choix entre quatre catégories de crédits. Chacun est davantage adapté à un type de projet plutôt qu’un autre.

Pour les travaux à très gros budget : le crédit immobilier

A partir de 75 000 € de travaux, vous allez devoir souscrire un crédit immobilier. En effet, les autres types de crédits ne peuvent être au-delà de ce plafond de 75 000 €.

Un prêt immobilier peut être compliqué à obtenir car, votre taux d’endettement ne peut pas dépasser 35 %. En d’autres termes, vous ne pouvez pas consacrer plus d’un gros tiers de vos revenus au remboursement des crédits immo.

En revanche, ils sont généralement assortis d’un taux d’intérêt inférieur à ceux des crédits conso, et vous pouvez les rembourser sur une plus longue période ce qui permet de baisser la mensualité.

Pour faire réaliser les travaux par un professionnel : le crédit affecté

Le prêt « affecté » travaux est une catégorie de crédit assez intéressante, car elle offre une certaine sécurité.

Imaginons que vous décidiez de rénover la façade et la toiture de votre maison. Vous avez contacté plusieurs entrepreneurs pour obtenir des devis, puis choisi celui qui vous semblait le plus intéressant.

Devis en main, vous pouvez contacter votre banque ou d’autres organismes de crédits, passer par un comparateur de crédits ou un courtier, pour demander un crédit « affecté » travaux.

L’organisme prêteur, s’il accède à votre demande, vous accordera un crédit équivalent au montant annoncé par l’entrepreneur. Une fois les travaux réceptionnés, le professionnel vous délivre une facture que vous transmettez à l’organisme de financement.

Le prêteur va alors verser le montant directement l’entrepreneur et commencer à vous prélever votre mensualité de remboursement.

L’avantage de ce crédit, c’est que si les travaux devaient annulés (par exemple, l’entrepreneur fait faillite), le crédit qui est lié à ceux-ci est alors également annulé. Vous ne vous retrouvez pas à payer un crédit sans que les travaux n’ait été faits ! C’est une sécurité en plus.

Pour faire des travaux vous-mêmes : le prêt personnel

Vous avez décidé de réaménager certaines pièces et vous avez besoin d’un crédit pour acheter les matériaux. Le prêt personnel peut convenir.

Si les banques accèdent plus facilement à une demande de crédit affecté lorsqu’on passe par des professionnels, pour les garanties qu’il offre, celui-ci ne permet pas d’obtenir une trésorerie pour acheter du matériel ou faire des travaux soi-même.

Le prêt personnel en revanche convient pour des sommes moindres dont vous avez besoin pour financer des travaux que vous allez effectuer vous-mêmes.

A noter. Dans tous les cas, un prêt travaux – affecté ou personnel – est un crédit à la consommation. La somme maximale est donc de 75 000 € et la durée de remboursement généralement plafonnée à une dizaine d’années. Ceux-ci sont également assortis d’un délai de rétractation de 14 jours, consécutifs à la signature de l’offre et compressible.

Quand on a déjà deux crédits ou plus en cours : le regroupement de crédits

Si les travaux sont nécessaires, mais que votre taux d’endettement ne vous permet pas de souscrire un nouveau crédit, vous pouvez penser au regroupement de crédits.

Vous rassemblez vos emprunts en un seul dont vous pouvez allonger la durée pour baisser la mensualité (attention que l’allongement entraîne l’augmentation du coût total, il faut donc que ça reste raisonnable).

A cette occasion vous pouvez demander une « trésorerie complémentaire ». A la manière d’un prêt personnel, la somme accordée vous est versée au moment du déblocage des fonds.

Directement intégrée au regroupement de crédits, son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.

C’est une opération qui a un coût, mais qui aide clairement à restructurer ses dettes quand le budget est trop tendu.

Les aides de l’Etat et aides locales pour les travaux

Pour compléter, ou réduire, le montant emprunté ou prélevé sur votre épargne, pensez également à solliciter des aides ! Celles-ci peuvent venir des collectivités locales ou de l’Etat.

Elles vont dépendre de votre situation (propriétaire ou locataire, revenus, personnes à charges…), ainsi que du type et du montant des travaux.

• MaPrimeRénov’
• Les Primes « Coup de Pouce » rénovation, thermostat, chauffage et/ou isolation
• Certificats d’économie d’énergie (CEE) « Standard »
• Aides financières de l’Anah (Agence Nationale de l’Habitat)
• Eco-prêt à taux zéro
• Prêt à l’amélioration de l’habitat de la CAF
• …

Vous pourrez trouver le détail de ces aides sur le site de l’Anah, de l’Anil, et du gouvernement.

Existe-t-il d’autres types d’aides ou de prêts intéressants pour payer ses travaux ?

Prêt employeur à taux préférentiel, prime de votre mutuelle ou aides des collectivités locales… il existe divers types d’aides.

Rapprochez-vous de votre municipalité, ainsi que de la communauté de communes, prenez contact avec votre mutuel, ou le comité d’entreprise… Certaines primes et certains prêts peuvent parfois être mis en place.

Ici, c’est du cas par cas en fonction de votre zone géographique, de votre employeur, de votre mutuelle, etc.

Sachez qu’il existe également des associations qui peuvent vous aider à lister toutes les aides auxquelles vous pourriez prétendre, mais aussi à remplir des demandes en bonne et due forme. Elles sont un relai d’une grande aide quand on n’est pas spécialiste du domaine.

En espérant que vous aurez trouvé dans cet article consacré aux travaux des idées ou des réponses à certaines questions, je vous dis à bientôt pour de nouvelles astuces budget de Foxy, le Renard Argenté.