Tout ce que vous devez savoir sur le calcul de mensualités de prêt

Vous avez un projet pour lequel vous souhaitez faire un crédit ? Acheter une maison ou une voiture, partir en voyage, organiser un grand mariage…. C’est parfois nécessaire si on n’a pas l’épargne nécessaire pour le financer cash.

Quel que soit le projet, vous devez avant toute chose calculer votre capacité de remboursement – c’est le montant que vous êtes vraiment capable de rembourser chaque mois.

Si vous ne savez pas calculer la mensualité de prêt maximum que votre budget peut supporter, vous prenez le risque de vous retrouver en défaut de paiement. Cela vaut pour un projet sur le long terme, comme en cas d’urgence !

Nous allons donc vous expliquer ici comment vous pouvez faire ce calcul, sérieusement, mais sans exagération non plus.

Une fois ce montant mensuel évalué, vous pouvez alors connaître votre capacité d’emprunt, donc la somme que vous pouvez théoriquement emprunter.

Il est toujours mieux d’avoir fait ces premiers calculs avant de contacter son conseiller bancaire ou un organisme de crédit. Vous avez déjà une idée de ce que vous pouvez emprunter. Vous êtes alors plus confiant pour négocier les caractéristiques du crédit, comme le taux et la durée.

Calculer les mensualités d’un prêt immobilier

Pour acheter votre résidence principale et ainsi devenir propriétaire, vous devez probablement souscrire un prêt immobilier, comme une majorité de Français.

Pour connaître votre capacité d’achat – le prix maximum du bien que vous pourriez acheter, frais compris – vous devez d’abord calculer votre capacité d’emprunt.

Pour évaluer votre capacité d’emprunt, vous devez d’abord évaluer votre capacité de remboursement mensuelle.

Voici comment procéder !

Première étape : calculer la mensualité de prêt que vous pouvez rembourser

• Vous additionnez les revenus de votre ménage (salaires, revenus non-salariés et fonciers).

• Vous divisez le total des revenus par 30.

• Vous multipliez par 100.

Vous obtenez ainsi un montant qui correspond à 30 % de vos revenus.

• Vous additionnez vos mensualités de crédits consommation, si vous en avez déjà souscrits.

• Vous les déduisez du montant correspondant aux 30 % de vos revenus.

• Vous obtenez une somme : c’est votre capacité de remboursement mensuel !

Donc, lorsque vous ferez votre demande de crédit immobilier, vous devrez veiller à ne pas souscrire un prêt dont les mensualités dépassent ce montant. Sinon, vous pourriez vous retrouver rapidement en difficulté financière.

Deuxième étape : calculer le montant total que vous pouvez emprunter

Maintenant, vous allez pouvoir estimer la somme que vous pourriez emprunter.

• Vous multipliez le montant obtenu (capacité de remboursement) par le nombre de mois durant lesquels vous allez rembourser le crédit.
  Par exemple : 500 € x 120 mois (donc 10 ans) = 60 000 € ou 500 € x 240 mois (donc 20 ans) = 120 000 €.

Vous obtenez ainsi le montant que vous allez pouvoir emprunter auprès de la banque pour devenir propriétaire.

Troisième étape : calculer le prix que vous pouvez mettre pour devenir propriétaire

A partir de là, le budget d’achat de votre futur bien immobilier dépend de l’épargne dont vous disposez et que vous pourriez mettre en apport.

Pour tout comprendre, revenons sur quelques notions mentionnées ci-dessus.

Quels revenus sont pris en compte dans le calcul ?

Pour être pris en compte par la banque, vos revenus

• peuvent venir de votre salaire,

• ou de votre propre entreprise (revenus non-salariés),

• ou encore de revenus fonciers (si vous touchez des loyers d’un autre bien immobilier),

• et doivent durer aussi longtemps que le prêt (CDI, fonction publique, retraite…).

Les revenus temporaires (CDD courts, intérim), les allocations (familiales, chômage, maladie…) ou les primes exceptionnelles sont rarement pris en compte.

Si vous bénéficiez d’une pension alimentaire, celle-ci n’est prise en compte que si le crédit est prévu pour être remboursé avant la majorité des enfants pour lesquels vous touchez cette pension.

Si vous versez une pension alimentaire, son montant est directement déduit de vos revenus, au début du calcul.

Quelles charges sont comprises dans le calcul ?

Pour calculer les mensualités d’un prêt immobilier destiné à l’achat de votre résidence principale, seules les mensualités des crédits que vous remboursez déjà seront comptée dans vos charges.

Si vous faites un crédit pour un investissement immobilier (ce qui veut dire que vous payez peut-être un loyer par ailleurs), le montant de votre loyer sera également comptabilisé.

Calculer les mensualités d’un crédit à la consommation

Le calcul des mensualités que vous pouvez rembourser si vous faites un crédit à la consommation fonctionne de la même manière à deux différences près :

• Vous allez déduire toutes vos charges fixes.
• Vous pouvez compter jusqu’à 30 % de vos revenus disponibles (donc après le prélèvement des charges).

Les organismes de crédits tolèrent un taux d’endettement (la part de vos revenus consacrée au remboursement des crédits) supérieur pour un crédit consommation qu’une banque pour un prêt immobilier.

Donc pour calculer les mensualités de crédit à la consommation que vous deviez être en mesure de payer, vous devez d’une part

1. additionner les revenus de votre ménage :
   • votre salaire (et celui de votre co-emprunteur éventuel, ou conjoint)
   • les allocations familiales (si destinées à durer toute la durée de l’emprunt)
   • vos revenus non-salariés éventuels
   • vos revenues fonciers éventuels
   • tout autres revenus réguliers et pérennes…
     
     
2. diviser le total de vos revenus par 30,
   
   
3. puis multiplier le résultat par 100 (pour obtenir 30 % de vos revenus) ;

Et d’autre part

1. additionner vos charges :
   • mensualités de crédits,
   • loyer,
   • impôts locaux et fonciers,
   • impôts sur le revenus,
   • factures d’énergie (chauffage et électricité),
   • téléphonie
   • …
     
     
2. soustraire le total de vos charges des 30 % de vos revenus.

Le montant qui reste à la fin correspond aux mensualités de prêt que vous devriez être mesure de rembourser au maximum chaque mois.

Pourquoi compter 30 % des revenus et pas un tiers (soit 33 %) ?

Le calcul que nous vous proposons ici ne tient pas compte des caractéristiques du crédit à savoir :

• Le taux d’intérêt
• Les frais (dossier, notaire, courtage…)
• L’assurance emprunteur

Ceux-ci vont avoir un coût qui va venir augmenter vos mensualités. C’est à cela que servent les 3 à 5  % laissés de côté pour l’instant : à anticiper ces frais supplémentaires.

En revanche, n’oubliez pas ceci :

Ces trois éléments (taux, frais et assurance) sont des caractéristiques du crédit que vous pouvez négocier 😉

Petite mise en garde.

Quel que soit le projet que vous voulez financer à crédit, n’oubliez pas qu’à partir de 35 % de taux d’endettement (donc une fois qu’un tiers de votre salaire passe directement dans le remboursement d’un emprunt), il devient difficile, voire impossible (pour les plus bas revenus) d’épargner.

Il est donc important de toujours limiter autant que possible le recours aux crédits.

Si vous deviez arriver au stade où plus de la moitié de vos revenus passent dans les mensualités de prêts, pensez à l’opération de regroupement de crédits.

On aura l’occasion d’en reparler sur le blog.

Cela vous permet de baisser vos mensualités, mais ça a aussi un coût. Il faut donc le faire judicieusement auprès d’un organisme fiable !